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读秒CEO周静:太过“坦诚”的信贷用户不是目标用户界面新闻 ...

读秒是PINTEC(品钛)集团旗下智能信贷子公司,早在2014年底就已立项,专注以大数据风控等技术解决信贷难题。与定位于一个或两个场景的消费金融公司不同,读秒打造开放式平台,与多渠道合作,而不局限于某个场景。针对个人信贷,读秒推出了读秒钱包和读秒驱动,其中读秒钱包是直接开放给个人用户,读秒驱动是与场景方合作为个人提供服务。针对小微企业的产品是企业读秒,主要通过与场景方合作,以流水等信息为基础,为小微企业用户对接信贷资金。针对个人目标用户,读秒的定位是做有卡人群的信用补充,他们往往刚毕业开始工作,消费需求比较旺盛,但信用卡额度不高,蚂蚁借呗、京东金条等也不能满足借款需求。周静表示,现在读秒正在测试无卡人群的信用准入。对于小微企业用户,读秒的目标客群是各大平台的小微商户,这些平台包括电商平台、软件服务商等。对它们而言,从传统金融机构获得信贷几乎不可能。因为在原有的系统下,从获客、尽调、审批,到最后的催收,成本很高,只有单笔金额足够大才能覆盖成本。读秒通过跟场景方的合作获得海量数据、优质用户与风控经验,用技术挖掘这些大数据,驱动产生更好的算法、模型和产品,进而跟更多机构合作,获得更多的数据和客户如今,读秒的审批效率已达到秒级。除了风控系统外,读秒还搭建了从获客到贷后管理的一整套服务体系。目前团队总共200余人,其中工程师占了大半。正是由于读秒的全流程服务能力,以及高效的风控系统,很多大平台纷纷与读秒合作提供智能信贷技术服务。目前,已有数十个领域的几十家平台与读秒达成合作,其中就有中国电信翼支付、去哪儿、携程、小米等线上、线下大流量平台。资金端,读秒的资金成本相对较低,主要有新网银行、华瑞银行、诺亚财富等金融机构。风控能力也是资金获取能力的保障之一。周静说到。此外,读秒还与合作方共同发行ABS。2017年6月, 读秒-去哪儿网拿去花第一期消费分期资产支持专项计划在上海证券交易所成功发行,规模为2.45亿元,优先A级收益率6%。周静:我们公司人很少,才两百多人,所以不可能自己去做线下销售、地推之类,主要是跟各个平台合作。我们不是一个垂直的定位,不只是在某个场景或者某个行业垂直地做,不管是服务个人还是企业,读秒都是开放的。我们可以嵌入不同的场景,也可以没有场景,可以在某个行业深挖,也可以不限定行业。核心观点是,人不止生活在某个场景,或者是某个生态体系里面,贷款需求是多元化的。周静:我们觉得,一个独立开放的平台,获客反而不受限制。去造个商城,投入有点大。读秒的优势在风控,这块如果能做好,其实市场真的很大。周静:作为第三方,读秒与电商、平台等不存在竞争关系。最初,我们会担心在和金融机构的合作中可能会有竞争,但是到后来发现,有很多地方是可以共赢的。两边各有各的优势,在一起会更强。因为我们各自有专注的领域,合作是一个很好的互补。贷款链条很长,而且很复杂,不可能一家把所有人群都做好。从获客到风控,再到贷后管理,其实涉及很多精细化管理。我们专注于做智能信贷,每一次的迭代都是在优化,现在这个优势已越来越明显。周静:我觉得现在有这个想法,或者有能力投入的场景方,基本上都已经做了,也有一些做了又收了。其实这个投入还是挺大的,不是所有的平台都愿意去做这个事情。我们跟乐视、小米也有合作,他们也有金融团队,但不等于所有的东西都自己做,还是会有合作的需求。读秒在某些方面有相对优势,所以合作对双方有利。周静:这个行业应该是多元化的,有些是做流量入口,做细分人群,有些是只做数据,有些只做建模,还有一些只做贷后管理,读秒做的是综合服务。我以前在银行做贷款,没有消费分期和现金贷这一说,其实就是支付指向不一样。无非就是指定支付还是客户自主支付,但客户自主支付就是去消费,因为借几千块钱的目的就是消费。从这个角度来讲其实就是一个消费信贷,只是获客渠道不同,钱的流向不同而已。对于读秒来讲,没有分期和现金贷这一说。很长时间以来,我都觉得很诧异,贷款给客户自主支付是银行做了多少年的产品,在中国不是新东西,在全世界更是历史悠久,就是一个很正常的消费信贷。比如你可以把房子抵押贷款,也是现金,你能叫它现金贷吗?周静:小额消费信贷的需求方,一般都是在22到35岁之间的客户群。学校毕业之后,刚开始工作,就算使用信用卡,有时候额度会不够,所以会有一个流动性的需求。在信用卡、借呗、京东金条等之外,我们也是一个补充。周静:无场景借款额度平均在5,000到10,000之间,分期则会根据不同产品单价的差异而有所差异,比如说购买机票大概是500多元,买手机的话大概是2,000块钱。分期的金额相对较小,期限比较短,也有一些长期的,平均10到12个月左右。此外也有一些大额的,比如说五万,那就是针对工薪人群的,他们有固定工作、固定收入。这个就跟我们以前在银行做的很类似,就是按照客户的工作和收入特征授信,额度相对大一点。周静:我们其实没有设置特定的区域,基本上全国都是打开的。读秒本质是智能信贷的风控大引擎,跟很多的渠道合作,也有自己的APP和微信端作为流量入口。现在一线城市的消费信贷产品供给相对饱和, 读秒80%用户都是北上广深之外的。周静:我们关注的是用户本身,所以不会因为不同渠道来,就把他分成不同的人群去对待。但是我们会根据他买的东西,资金成本,或者在某个场景和时间段的风险进行定价,可能会会有一些差异。周静:如果数据真的很好的话,我们是希望可以多做一些预授信的,客户体验相对也比较好,毕竟大部分是消费渠道,不是现金借款。但是有一点,特别敏感的数据我们不要,这里面是有逆向选择的。当一个用户把所有敏感的信息透露出来的时候,我们认为这个用户并不好,也不是我们的目标客群。我们希望客户在一段时间内把贷款付完,而不是永久性地负债。对于这样的客户,我们不相信他会把很多最私密的信息展现给平台。我们是做中间层人群的,不想有一个逆向的选择,采取的策略也相对没有那么激进。另外,读秒的团队大部分是技术出身,所以相对比较保守一点。至于数据来源,不管是从客户这边来,还是从渠道方来,还是网上抓取,总是要有一个地方来。如果什么数据都没有,那肯定做不了这个贷款产品,不管是智能信贷、非智能信贷,没有数据是不能做的。周静:我们有上百个合作方,每个渠道通过率差距都很大。如果是白名单的话,因为都筛选过了,所以通过率非常高。但是有一些合作方是缺乏用户信息的,相对来说通过率会比较低一点。我们也会去做一些优化,毕竟数据是有成本的,要保证通过率与成本之间的平衡。周静:小微企业信贷的市场规模很大,但是很碎片化,每一单的金额都不会很大。从成本的角度来讲,如果要靠线下很重的模式去做端到端的获客、风控和运营的话,单笔金额如果不够大其实是没有办法覆盖成本的,这是之前整个市场持续性的一个痛点。如果用大数据去做,可以大幅提升效率。这个市场是小而散,但是量很大。以前的很多风控是靠经验、靠人的判断,但人和人之间的经验和判断其实是不一致的,这个就导致了决策、执行过程中产生了很多的矛盾。很多企业花很多时间解决这些人与人之间的矛盾,没有太多的时间去优化产品、理解市场。数字化让整个流程变得更加透明,专注客观数据,去除过多的主观判断。周静:不是一个逻辑,我们不是基于个人信用去做小微企业风控,而是对企业的经营有专门的深入了解。很多市场上做小微企业信贷是用个人的方式,因为个人可以做到五万十万额度,索性就把小微企业也做了。企业主个人是我们小微企业信贷模型的一部分,因为个人的信用跟企业信用还是有一定关联的,但是企业本身的经营状况我们还是要去了解的。我们针对小微企业信贷最高可以做到六十万,公司有专门的一个团队,深挖小微企业需求,针对性地提供服务。周静:现在平均大概在五万到十万之间,具体授信要看企业的经营状况,包括责任人行为的状况。针对这块业务我们推出企业读秒,理念还是以风控为核心,高效收集数据,把客户体验读秒化。周静:不做。因为供应链金融要有核心企业数据,我们小公司很难切进去。由于进入门槛不高,现在很多中小企业都做供应链金融,但我们本身是独立的,没有核心企业可以抱大腿,所以还是做长尾的、分散的客群。

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